PKV Beitragserhöhung Concordia 2027: Alles was Sie wissen müssen

Was ab 50 für Sie wichtig wird – und welche Schritte sich lohnen

Privat Krankenversicherte jenseits der 50 verfolgen den Jahreswechsel mit wachem Blick – und das zu Recht, denn das Beitragsniveau legt über die Jahre zu. Wer sich fragt „Bleibt meine private Krankenversicherung auch im Ruhestand bezahlbar?“, stellt damit eine berechtigte Frage.

Beginnen wir mit dem Erfreulichen: Ab 50 entscheiden vor allem Sie selbst darüber, welche Hebel gezogen werden – und in Ihrem Vertrag steckt ein leicht übersehener Wert, den Sie niemals verschenken sollten: Ihre Altersrückstellungen. Feste Prozentwerte zur Concordia-Anpassung 2027 gibt es bislang nicht; wir tragen sie an dieser Stelle nach, sobald sie offiziell vorliegen. Vorab erfahren Sie, welche Punkte für Versicherte ab 50 den Unterschied machen.

Wird die Concordia die Beiträge 2027 anheben?

Wie bei allen privaten Krankenversicherern nimmt die Concordia jeden Tarif einmal im Jahr unter die Lupe. Stimmt die Kalkulation nicht mehr mit den realen Kosten überein, folgt eine Beitragsanpassung. Publik werden zunächst die Werte des Neugeschäfts; geschlossene Bestandstarife älterer Generationen ziehen häufig erst später nach – und dort trifft es langjährig Versicherte oft mit größeren Aufschlägen. Ausschlaggebend dafür, ob und in welchem Maß Ihr Tarif betroffen ist, sind Tarifgeneration, Eintrittsalter und Leistungsumfang.

Wann erreicht mich das Schreiben – und ist die Anpassung rechtlich wirksam?

Ihre Änderungsmitteilung, fachlich der Nachtrag zum Versicherungsschein, trifft üblicherweise rund sechs Wochen vor dem Wirksamwerden ein, in den meisten Fällen im November; gültig wird die neue Höhe dann regelmäßig zum 1. Januar (§ 203 Abs. 5 VVG).

Nicht jedes Erhöhungsschreiben ist damit auch wirksam: Es muss die maßgeblichen Gründe benennen, und nach der Rechtsprechung des BGH (Urteil vom 16.12.2020, IV ZR 294/19) reichen allgemein gehaltene Formulierungen dafür nicht aus. Wurde eine Erhöhung formell fehlerhaft mitgeteilt, können Sie zu viel entrichtete Beiträge zurückverlangen – üblicherweise für drei Jahre rückwirkend (zum Jahresende), begrenzt auf eine Höchstfrist von zehn Jahren.

Welche Concordia-Tarife 2027 teurer werden

Belastbare Angaben dazu gibt es bislang nicht. Sobald die Versicherungsgesellschaften erste Zahlen bekannt geben, tragen wir sie an dieser Stelle für Sie nach.

Der wirksamste Hebel ab 50: intern wechseln nach § 204 VVG

Trifft ein Erhöhungsschreiben ein, denken viele zuerst an eine Kündigung. Ab 50 ist genau das in den meisten Fällen die teuerste Entscheidung: Wer das Unternehmen verlässt, lässt den größten Teil seiner Altersrückstellungen zurück und muss eine neue Gesundheitsprüfung bestehen – die mit den Jahren anspruchsvoller und kostspieliger ausfällt.

Deutlich sinnvoller ist der Weg über § 204 VVG: den Tarifwechsel innerhalb desselben Unternehmens. Gerade in Ihrer Altersgruppe wiegen die Vorteile schwer:

• Vollständig erhalten bleiben Ihre Altersrückstellungen – und zwar in der Phase, in der sie ihren höchsten Stand erreichen.
• Solange der Zieltarif gleichwertige oder schwächere Leistungen bietet, wird nicht nach Ihrer Gesundheit gefragt. Prüfen darf der Versicherer allein bei echten Mehrleistungen – möglich sind dann ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss; alternativ lassen Sie genau diesen Teil weg.
• Weil das Gesetz Ihnen diesen Anspruch einräumt, kann der Versicherer den Wechsel nicht verweigern.
• Bis zu 43 % Einsparung sind im Einzelfall erreichbar, ohne dass Ihr Schutz schlechter wird.

Das Schreiben ist da: Ihr Vorgehen ab 50 Schritt für Schritt

Zuerst das Wichtigste: gelassen bleiben und auf keinen Fall kündigen. Gehen Sie stattdessen diese Punkte nacheinander durch:

1. Tarifwechsel im Haus nach § 204 VVG – der stärkste Hebel für Sie. Die Altersrückstellungen bleiben, bei gleichem oder geringerem Schutz entfällt die Gesundheitsprüfung, bis zu 43 % Ersparnis sind möglich.
2. Selbstbehalt durchrechnen. Schon ein maßvoller Selbstbehalt drückt den Beitrag – lohnend für alle, die nur selten Rechnungen einreichen.
3. Überflüssige Bausteine kündigen. Krankentagegeld etwa hat im Ruhestand keinen Zweck mehr. Zentrale Leistungen (Zahnersatz, Reha, Pflege) sollten bleiben.
4. Beitragsentlastungstarif (BET) ansehen. Er sorgt für geringere Beiträge im Ruhestand – während der Berufstätigkeit häufig mit Zuschuss und steuerlicher Entlastung.
5. Das Auffangnetz im Blick haben. Standard- und Basistarif begrenzen den Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag – ein Sicherheitsnetz für finanziell enge Phasen.
6. Die Anpassung formal überprüfen lassen und bei Mängeln die Rückforderung einleiten.

Sie wollen den Versicherer dennoch verlassen? Eine Erhöhung eröffnet das Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG mit einer Frist von zwei Monaten – vertretbar allerdings nur mit lückenlosem Anschlussschutz und im Bewusstsein, dass die Altersrückstellungen weitgehend verloren gehen.

Diese Wege stehen Ihnen offen

Die wichtigsten Fristen und Paragrafen kompakt

Die Gründe hinter steigenden PKV-Beiträgen

Willkürlich lässt sich der Beitrag nicht festsetzen. § 203 VVG erlaubt eine Anpassung ausschließlich dann, wenn sich die kalkulierten Werte dauerhaft verschoben haben – Maßstab ist der sogenannte auslösende Faktor. Neu gerechnet werden muss erst, sobald die tatsächlichen Leistungsausgaben eines Tarifs die Kalkulation klar überschreiten. Seine Zustimmung geben muss anschließend ein unabhängiger mathematischer Treuhänder (§ 155 VAG).

Nahezu die gesamte Branche trifft 2027 dieselben zentralen Kostentreiber:

• Fortschritte in der Medizin sowie teurere Klinikaufenthalte und Arzneimittel. Die Versicherungsleistungen der PKV in der Krankenversicherung kletterten dem PKV-Verband zufolge von 29,0 Mrd. Euro (2020) auf 39,0 Mrd. Euro (2025) – rund 34 % mehr binnen fünf Jahren. (Quelle)
• Steigende Lebenserwartung – die Leistungen fließen länger und müssen entsprechend eingerechnet werden.
• Zinsumfeld – hinter jedem Tarif steht ein eigener Rechnungszins. Zeigt die Prognose (aktuarieller Unternehmenszins), dass er auf Dauer nicht mehr zu erwirtschaften ist, muss der Versicherer ihn senken, und das auch in Bestandsverträgen: Eine Zinsgarantie wie bei der Lebensversicherung kennt die PKV nicht. Sinkt der Rechnungszins um rund 0,1 Prozentpunkte, steigt der Beitrag um etwa 1 %.

Der Bündelungseffekt: weshalb PKV-Beiträge „springen“

Über mehrere Jahre bewegt sich der Privatbeitrag häufig überhaupt nicht – und dann deutlich. Bleibt der auslösende Faktor knapp unterhalb der gesetzlichen Schwelle, ist dem Versicherer eine Anpassung untersagt. Kippt die Kalkulation, entlädt sich der angestaute Bedarf gebündelt. Genau daher fällt eine Erhöhung mitunter überraschend hoch aus.

Weshalb Anpassungen bei älteren Versicherten härter durchschlagen

Nicht jeder ist von Erhöhungen im gleichen Maß betroffen. Langjährig Versicherte finden sich überdurchschnittlich oft in geschlossenen Tarifen, die für junge Versicherte nicht mehr offenstehen. Das Kollektiv wird älter, die durchschnittlichen Leistungsausgaben klettern – man spricht vom Vergreisungseffekt. Ebenso sind Alt-Tarife aus der Zeit vor der Unisex-Umstellung (Abschluss vor dem 21.12.2012) heute meist klein und dadurch teuer.

Eben darum zahlt sich ab 50 ein prüfender Blick so deutlich aus. Wer in einem alten, geschlossenen Tarif gefangen ist, trägt üblicherweise das größte Sparpotenzial in sich – und muss dafür keine Leistung aufgeben.

Welche Entwicklung haben die Beiträge genommen?

Nach ausgesprochen ruhigen Jahren kam zuletzt ein klarer Sprung: Im Musterfall Angestellter betrug die durchschnittliche Anpassung 2023 noch 3,50 %, 2025 bereits 10,56 % – der höchste Wert, seit die Zeitreihe im Jahr 2001 beginnt. Auch für 2027 wird wieder ein Anstieg im zweistelligen Bereich erwartet.

Ist die PKV im Alter noch finanzierbar?

Kaum eine Frage wird ab 50 häufiger gestellt als diese: „Wird mein Beitrag im Ruhestand unbezahlbar?“ Dagegen arbeiten tatsächlich mehrere Mechanismen:

• Altersrückstellungen: Im Laufe der Vertragsjahre entsteht ein beträchtlicher Kapitalstock, der den Beitragsanstieg im Alter abbremst.
• Gesetzlicher Beitragszuschlag entfällt: Erhoben wird der 10-%-Zuschlag höchstens bis zum 60. Lebensjahr; ab 65 fließen die damit gebildeten Mittel gezielt in die Beitragsentlastung.
• Zuschüsse im Ruhestand: Wer gesetzliche Rente bezieht, erhält einen Beitragszuschuss; Beamte bekommen als Pensionäre eine höhere Beihilfe (meist 70 %), sodass ihr selbst zu zahlender PKV-Anteil kleiner wird.
• Auffangnetze: Im Ernstfall begrenzen Standard- und Basistarif den Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag.

Über lange Zeiträume betrachtet ist die PKV zudem nicht der Ausreißer, den viele in ihr sehen: Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) zufolge nahm die Prämienbelastung je Privatversicherten von 2005 bis 2025 im Schnitt um 3,1 % pro Jahr zu, in der GKV um 3,8 %.

Beim WIP handelt es sich um das Forschungsinstitut des PKV-Verbandes; die genannten Werte sind Durchschnitte über alle Versicherten – Ihr eigener Vertrag kann darüber liegen.

Fazit

Auch jenseits der 50 muss eine Beitragserhöhung niemanden beunruhigen – zu einer vorschnellen Kündigung gibt sie erst recht keinen Anlass. Ihr wertvollstes Kapital sind die Altersrückstellungen. Wer sie mit einem internen Tarifwechsel bewahrt und den Tarif durchdacht optimiert, drückt den Beitrag häufig merklich, ohne Leistung oder Sicherheit einzubüßen.

Liegt ein Schreiben der Concordia in Ihrem Briefkasten oder möchten Sie Ihren Tarif ab 50 überprüfen lassen?

PKV Tarifwechsel prüfen

FAQ: Oft gestellte Fragen zur Beitragsanpassung

Kompakt zusammengefasst: die zentralen Antworten zu Beitragserhöhungen, Tarifwechsel und Optimierung in der PKV ab 50.

Wird mein Beitrag in der privaten Krankenversicherung im Alter unbezahlbar?+

Nein, dem stehen mehrere Mechanismen entgegen. Den gesetzlichen Zuschlag von zehn Prozent zahlen Sie höchstens bis zum 60. Geburtstag; ab 65 werden die so angesparten Mittel gezielt für die Beitragsentlastung verwendet. Etwa ab demselben Alter dient auch die über Jahrzehnte angesammelte Alterungsrückstellung planmäßig der Beitragsstabilisierung. Hinzu kommen der Beitragszuschuss der Rentenversicherung und, bei Beamten, der höhere Beihilfesatz im Ruhestand. Aufgehoben werden die Anpassungen dadurch nicht, wohl aber gebremst – und wer obendrein seinen Tarif optimiert, verfügt über einen weiteren Hebel.

Wie wirkt sich der Renteneintritt auf meinen Beitrag aus?+

Am Beitrag selbst ändert der Renteneintritt nichts – sehr wohl aber daran, wer ihn trägt. Der Zuschuss des Arbeitgebers fällt weg, an seine Stelle rückt der Beitragszuschuss der Rentenversicherung nach § 106 SGB VI. Maßstab ist der halbe allgemeine Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung, und mehr als die Hälfte Ihrer tatsächlichen Aufwendungen wird nicht gezahlt. Rechnen Sie diesen Übergang ein bis zwei Jahre im Voraus durch, denn die Netto-Belastung kann sich dabei deutlich verschieben.

Ist jenseits der 50 eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung noch möglich?+

Über eine Beschäftigung ist der Zugang ab 55 faktisch dicht: Wer beim Start der Beschäftigung 55 Jahre oder älter ist und in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war, bleibt gemäß § 6 Abs. 3a SGB V versicherungsfrei. Vor dem 55. Geburtstag gelingt die Rückkehr, sofern das Jahresarbeitsentgelt unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt (2026: 77.400 Euro, jährlich angepasst). Danach verbleiben im Kern zwei Optionen: die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner innerhalb der Einkommensgrenzen des § 10 SGB V oder der Bezug von Arbeitslosengeld I. Realistischer ist für die meisten Versicherten ab 50 die Optimierung innerhalb der PKV.

Welchen Wert hat meine Alterungsrückstellung – und wie erfahre ich ihn?+

Auf Anfrage nennt Ihnen die Concordia den Übertragungswert, der auf Ihren Vertrag entfällt. Holen Sie diese Zahl ein, bevor Sie über eine Kündigung nachdenken – sie macht greifbar, worauf Sie verzichten würden. Zur Größenordnung im Markt: Der PKV-Verband bemisst die Alterungsrückstellungen aller Unternehmen mit 355,4 Milliarden Euro (Stand 2025) und weist darauf hin, dass dafür fast jeder dritte Euro der Beitragseinnahmen angelegt wird.

Sind meine Altersrückstellungen bei einem Tarifwechsel verloren?+

Wechseln Sie intern nach § 204 VVG, bleibt Ihre Alterungsrückstellung komplett bestehen – ganz gleich, ob der neue Tarif gleichwertige oder schwächere Leistungen bietet. Beim Übergang zu einem anderen Versicherer sieht es anders aus: Verträge ab 2009 nehmen lediglich den Übertragungswert im Umfang des Basistarifs mit, bei älteren Verträgen verbleibt die Rückstellung vollständig beim bisherigen Versicherer. Da dieser Betrag mit jedem Versicherungsjahr zunimmt, fällt der Unterschied mit steigendem Alter immer stärker aus.

Ist ab 50 ein günstigerer Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung erreichbar?+

Ja. Führt der Wechsel in einen Tarif mit gleichartigem oder geringerem Versicherungsschutz, ist dem Versicherer eine erneute Gesundheitsprüfung untersagt – Sie berufen sich dabei auf einen gesetzlichen Anspruch, nicht auf Kulanz. Zulässig ist eine Prüfung nur, soweit der Zieltarif echte Mehrleistungen vorsieht; dafür sind dann ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss für diesen Teil denkbar. Wer auf genau diese Mehrleistung verzichtet, bleibt prüfungsfrei.

Ergibt ein Krankentagegeld im Ruhestand noch Sinn?+

Nein. Das Krankentagegeld springt für ausgefallenes Arbeitseinkommen bei Arbeitsunfähigkeit ein; ohne Berufstätigkeit verliert es seine Funktion – der Beitrag wird gleichwohl weiter fällig, solange niemand kündigt. Entscheidend ist der Zeitpunkt: Während des Berufslebens gehört diese Absicherung zum Kern, denn eine längere Erkrankung kurz vor dem Ruhestand schmerzt finanziell besonders. Streichen sollten Sie sie mit dem tatsächlichen Ende der Erwerbstätigkeit, nicht schon beim Erreichen eines bestimmten Alters.

Zahlt sich ein Beitragsentlastungstarif mit 55 noch aus?+

Oft schon, doch mit jedem weiteren Jahr wird die Rechnung enger: Die Ansparzeit verkürzt sich, und für dieselbe Entlastung ist monatlich entsprechend mehr aufzuwenden. Zwei Faktoren geben den Ausschlag – ob sich Ihr Arbeitgeber am Beitrag beteiligt und wie viele Einzahlungsjahre Ihnen bleiben. Weil die Beiträge außerdem als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden können, ist ein Abschluss während der Berufstätigkeit klar günstiger als danach. Mit dem Rentenbeginn ist dieses Fenster in der Regel geschlossen.

Worum handelt es sich beim Standard- und beim Basistarif?+

Bei beiden handelt es sich um Auffangtarife, deren Beitrag auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt ist. Unterschiedlich ist der Zugang: Den Standardtarif können nur Versicherte nutzen, deren Vertrag vor 2009 begonnen hat und die weitere Voraussetzungen zu Alter und Versicherungsdauer erfüllen. Der Basistarif steht allen privat Versicherten offen. Das Leistungsniveau folgt jeweils der gesetzlichen Krankenversicherung und bleibt somit klar hinter einem normalen PKV-Tarif zurück – als Absicherung im Ernstfall belastbar, als Ziel einer Optimierung jedoch untauglich.

Welche Änderungen bringt der Ruhestand für Beamte?+

Beim Wechsel in den Ruhestand klettert der Beihilfesatz üblicherweise von 50 auf 70 Prozent. Entsprechend schrumpft der Anteil, den Sie privat versichern müssen – und Ihr Prozenttarif passt nicht mehr. Die Umstellung auf den niedrigeren Versicherungsanteil erfolgt nur auf Ihren Antrag beim Versicherer; zahlreiche Tarife setzen dafür eine Frist ab der Änderung des Beihilfesatzes. Wer sie versäumt, bezahlt eine Überversicherung. Der Ruhestandsbeginn ist für Beamte daher fast immer ein guter Anlass, den gesamten Tarif zu prüfen.

Wie ist meine Absicherung im Fall einer Pflegebedürftigkeit geregelt?+

Für privat Krankenversicherte ist die private Pflegepflichtversicherung verpflichtend; sie leistet in Art und Umfang wie die gesetzliche Pflegeversicherung. Es handelt sich um einen eigenständigen Vertrag mit eigenem Beitrag – Ihr Krankenversicherungsbeitrag erhöht sich durch eine Pflegebedürftigkeit nicht. Da die Pflichtleistungen die tatsächlichen Kosten vielfach nicht abdecken, empfiehlt sich eine ergänzende Absicherung über Pflegetagegeld oder Pflegekosten; mit steigendem Alter wird diese allerdings teurer und die Gesundheitsprüfung anspruchsvoller. Diese Überlegung gehört deshalb eher in die Zeit um 50 als um 65.

Über welchen Zeitraum lassen sich zu viel gezahlte Beiträge zurückholen?+

Üblicherweise über drei Jahre, gerechnet zum Jahresende, bei einer Höchstfrist von zehn Jahren. Eine unwirksame Erhöhung, die Ihnen 2024 zugegangen ist, lässt sich damit meist bis zum 31.12.2027 zurückfordern.